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“各方對於住房保障銀行設立存在分歧的關鍵，是涉及到各種復雜的利益。除瞭監管層之外，當前的住房公積金主要放入中國建設銀行的賬戶中，增值收益由建行及相關監管機構獲取，一旦建立住房保障銀行，資金池發生改變，亦將面臨重大利益調整。”張泓銘告訴長江商報記者。

張泓銘介紹說，2011年，國傢“十二五”規劃開始實施，保障性住房建設任務更加繁重，資金困難更加突顯。

十八屆三中全會《決定》23條提出“研究建立住宅政策性金融機構”

住房公積金歸口住建部監管

“住房公積金正面臨著貶值嚴重、利率下滑的情況。同時，受限購政策的影響，部分沒有購房資格的人無法提取公積金，或是公積金餘額太少，不足以交付首付。加之公積金支取限制重重，急需用錢時指望不上，導致公積金改革呼聲漸高。”亞太房地產研究院院長謝逸楓對長江商報記者分析。

“我自己的錢，我用不瞭，也不能決定給誰用。那我這錢放在那裡有什麼意義，難道就等著將來養老嗎?”王敏提出自己的疑問，“況且一會說入市，一會說建銀行，萬一虧損瞭貶值瞭，我找誰說去。”

全國住房公積金

新聞來源http://wh.house.sina.com.cn/news/2015-04-13/08345993179290882325916.shtml

基礎

資金規模

國傢住房銀行助推公積金改革

公積金改革呼聲不斷

近日，住建部住房公積金監管司司長張其光、處長崔勇撰文稱國傢住房銀行成立的條件已經成熟。這為備受期待的住房公積金改革添加瞭新的註腳。事實上，國傢住房銀行並不是一個新概念，早在2012年就有專傢提出建立“住房保障銀行”，2013年11月十八屆三中全會明確提出“研究建立住宅政策性金融機構”，“住房保障銀行”呼之欲出。

住房(保障)

住建部官員的文章稱，目前，設立國傢住房銀行條件已基本成熟。一是改革依據充分。十八屆三中全會《決定》23條提出“研究建立住宅政策性金融機構”、45條要求“建立公開規范的住房公積金制度，改進住房公積金提取、使用、監管機制”。二是資金規模巨大。截至去年底，全國住房公積金3.7萬億元，住房維修資金約5000億元。如允許每年發行專項金融債券1萬億元，今年資金規模接近6萬億元，2020年預計達到20萬億元，可基本滿足首套和改善性自住住房的低息貸款需求。三是已有人員和機構。目前，全國共有管理中心342個，業務網點2651個，從業人員3.8萬人，可充分利用這些機構、網點和人員，組建國傢住房銀行分行和支行，中央設立總行，對各地分支機構實行垂直管理。四是籌措資本金。全國住房公積金貸款風險準備金已接近800億元，其中

500多億元

B

曾經，在北京的人行道、公交站臺上，“提取住房公積金”的廣告隨處可見;如今，這些廣告幾乎很難見到瞭。

1

32歲的王敏(化名)到處打聽如何才能將自己公積金賬戶裡的錢取出來。前段時間，王敏曾經在網上聯系瞭一個中介，預交3000塊錢後，最後中介還是給她退瞭回來，並告訴她現在政策很緊，非正常渠道已經取不出來瞭。

王敏的說法並不是危言聳聽，由於公積金的存款利率低，繳存人的資產面臨貶值風險。據住建部公積金監管司提供的數據，截至2014年3月底，全國住房公積金結餘資金9498億元，均以普通存款的形式存放在銀行。數據還顯示，過去10年職工個人公積金賬戶加權平均存款利率僅為1.89%，比同期平均

現行的住房公積金制度亟須改革已是共識。十八屆三中全會《決定》提出“建立公開規范的住房公積金制度，改進住房公積金提取、使用、監管機制”。事實上，早在2011年，住建部欲調研修改《住房公積金管理條例》(簡稱《條例》)的消息就已傳開，但《條例》的修訂工作卻頻頻難產。然而，經過2012年、

在發文力挺“國傢住房銀行”之前，張其光曾公開承認，當前各地住房公積金個人住房貸款業務發展存在不平衡的問題。我國35個大中城市的住房消費資金需求占過去一年住房消費額的30%，而資金供應分佈在各個城市，所以資金的歸集速度跟不上貸款速度，造成瞭這些城市公積金貸款“錢緊”“錢荒”。而另一部分城市對貸款條件要求過嚴，住房貸款發放率較低，影響瞭繳存職工的合法權益，也削弱瞭住房公積金制度的互助作用。

目前改革的難點在哪?

住房銀行

管理中心

A

“強制繳存、擴大繳存面、用途監管等方面的利益糾葛，致使住房公積金‘修法’無法完成。”一位接近住建部人士告訴長江商報記者。

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內容來自sina新聞

500多億元為超額撥備，可轉化為住房銀行資本金。

2013年、2014年三個時間節點，直到最近才有消息稱，住房和城鄉建設部已經基本完成瞭《條例》修訂的有關工作，並已形成修訂草案稿。並將於近期上報國務院法制辦。

成立住房保障銀行後，近4萬億的住房公積金的繳存額度，各方利益如何協調?由誰監管?

該人士還表示：“公積金改革是一個復雜的過程，國傢住房銀行的成立還要理順各種關系，包括各部門利益的協調、地方和中央利益的協調等關鍵性的問題。因此短期內還不可能實現，隻能作為一個美好的願景。”

全國住房公積金3.7萬億元

政策性住宅金融機構

多數觀點認為，可將各地住房公積金管理中心整合為國傢住房(保障)銀行，向繳存住房公積金職工提供低息住房貸款，增加中低收入傢庭住房消費需求。

2

成立時機成熟有何理由?

政策依據

張泓銘是較早提出組建國傢住房銀行的專傢之一，早在2012年全國兩會期間，張泓銘就公開提議組建“住房保障銀行”。

然而，這些所謂的條件在張泓銘看來不是“已經成熟”，是“早已成熟”，為什麼遲遲不能落地?上海社科院部門雲林莿桐建地貸款經濟研究所城市與房地產研究中心主任張泓銘告訴長江商報：“關鍵在於各方利益的博弈。”

住房維修金約5000億元

定位

人員機構

長期以來，住房公積金自身存在著諸多問題，為社會各方面所詬病。根本問題是，住房公積金和其增值部分屬於公積金繳交者的私人產權這一本質，未被充分確認。中國社科院金融研究所金融市場研究室副主任尹中立早前在接受長江商報記者采訪時表示，對住房公積金的定義、范圍進行界定，厘清基本概念，並明確住宅政策性銀行的非盈利屬性，是國傢住房銀行設立的前提。

342個

住房公積金制度

2651個

從業人員

38000人

資金籌措

住建部官員稱條件已經成熟

風險準備金800億元

超額撥備

“目前，住房公積金的管理結構是住建部監管，如果把住房公積金管理中心升級為住房保障銀行，機構的屬性就發生變化，與此對應的監管機構，也就會發生改變，比如可能會從由此前的住建部監管轉為銀監會或者央行監管。住房公積金這麼一塊大蛋糕，誰也不願意放手。”尹中立曾對長江商報記者說。

可轉化為

銀行資本金

3

CPI低1.07個百分點。

兩不易

什麼是住房銀行?

相關各方利益協調

對於地方政府而言，尹中立稱，部分地方政府在錢荒時，可能也存在挪用住房公積金的狀況，“一旦進行升級，實際上是把住房公積金的權限，從地方上調，這也是變相動瞭地方蛋糕。”

相關各方利益再分配

歸口

住房(保障)銀行可能歸口銀監會或央行監管

按照相關規定，目前公積金提取隻有購房是最名正言順的，但是提取的標準和程序也非常嚴格。如果不按照規定的用途，住房公積金是很難提出來的。

同年，張泓銘參加上海市政府參事室“解決上海公租房建設和運行資金的設想”的研究中提出，“鑒於包括公租房在內的住房保障是長期性的任務，資金難題也是長期性的。大量依靠社會融資，終究會遇到種種困難，而且成本較高。為瞭保證資金來源的長期穩定，並盡量降低使用成本，可以向中央要求試驗建立住房保障銀行。”並發表“關於設立中國住房保障銀行的建議”。同年10月，張泓銘的“建議”得到住建部副部長齊驥批示。

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